Faire face à des risques en mutation

Aujourd’hui, de très nombreux citoyens - particuliers, professionnels, décideurs publics - s’interrogent sur l’assurabilité du monde, ou parfois simplement sur celle de leur maison. Pouvez-vous nous expliquer pourquoi AXA France, et notamment l’activité IARD Entreprises ont fait de la prévention un pilier stratégique ?

Aujourd’hui de multiples activités et de biens matériels des particuliers, professionnels et entreprises sont assurables et assurés grâce à la mutualisation des risques, la bonne fixation du niveau de protection et donc du prix, ainsi que le renforcement de la prévention.

C’est précisément ce que permettent les mesures de prévention et de préservation de leurs biens, par exemple l’installation de détecteurs de fumée dans les logements, de systèmes d’extinction automatique dans les entreprises ou encore la protection des salariés lors de leurs activités professionnelles. Notre priorité est de permettre l’accès à l’assurance au plus grand nombre.

Afin de mieux anticiper les risques, imaginer les solutions de prévention adéquates pour nos assurés et adapter nos offres, nous collaborons activement avec AXA Climate et la Digital Commercial Platform pour tirer le meilleur parti des nouvelles technologies.

Le risque cyber, s’il n’est pas nouveau, est en plein essor, notamment à cause de l’intelligence artificielle. Les TPE-PME françaises sont-elles prêtes selon-vous ? Sont-elles particulièrement ciblées par rapport à d’autres pays européens ?

 Le risque cyber est aujourd'hui l'une des préoccupations majeures pour les entreprises, se classant en troisième position des craintes à l'échelle mondiale (Future Risk Report 2024). 
Les grandes entreprises se protègent de plus en plus grâce à de nouveaux outils technologiques, et la sensibilisation de leurs salariés, c’est indispensable.

Près d’une entreprise sur deux a constaté au moins une cyberattaque en 2024 en France (Sondage OpinionWay pour CESIN). Et si les grandes entreprises sont acculturées et protégées, les TPE-PME, elles, sont vulnérables et de plus en plus ciblées. A ce stade, seules 3% des TPE -PME sont assurées., cela dénote un manque de prise de conscience de ce risque.

A l’échelle européenne, les Etats prennent conscience de l’importance de protéger le tissu économique face à ce risque. La directive NIS2 adoptée par l’Union européenne renforce les exigences de cybersécurité pour les entreprises opérant dans des secteurs critiques (énergie, santé, transport, infrastructure numérique, etc.).

Le contexte géopolitique renforce aussi l’exposition aux risques Cyber : des grands événements comme les Jeux Olympiques ou certaines tensions géopolitiques peuvent déclencher des vagues d’attaques, qu’elles soient motivées par des logiques financières via des rançongiciels ou par des objectifs de déstabilisation économique. De plus, les capacités des hackeurs sont décuplées avec l’IA qui permet à la fois un ciblage et une massification des attaques.

Cependant, l’IA peut aussi être un allié car il permet une détection plus rapide et plus précise des cyberattaques.

L’un des sujets majeurs pour vous est de protéger vos clients face aux risques  de nouvelle génération . Pouvez-vous nous expliquer quels sont ces risques ?

Nous faisons face à l’amplification de certains risques, en particulier cyber et climatiques. Cela nous rappelle l’importance des actions de prévention. Par ailleurs, des risques de nouvelles générations, parfois complexes et qui concernent des domaines variés sont en train d’émerger et vont continuer à s’accélérer :

• Technologiques, avec par exemple l’usage massif des batteries lithium-ion et le risque d’incendies liés à leur emballement en cas de choc ou de surchauffe, ou les panneaux photovoltaïques qui peuvent provoquer des incendies ou des dégâts des eaux, voire des effondrements en cas d’installation défectueuse.
• Développement de l’IA : Le caractère apprenant de l’IA peut être déformé par ce qui nourrit son apprentissage. Comme Tay, l’IA lancée par Microsoft en 2016 pour écrire des tweets à destination des adolescents et qui a publié en moins de 24h après son lancement des messages à caractère haineux et discriminants.
• Contentieux climatique liés aux substances chimiques comme les PFAS, ou encore les actions en justice visant à engager la responsabilité des entreprises dans le changement climatique. Ces risques sont souvent portés par des ONG ou des mouvements citoyens, et peuvent entraîner des conséquences financières et réputationnelles majeures.

Ces risques modifient le fondement même de la modélisation en assurance. Les données du passé ne permettent plus de prédire les futures occurrences. C’est pourquoi, face à cette complexité croissante, notre rôle est d’anticiper, prévenir et accompagner nos clients pour qu’ils puissent continuer à se développer dans un environnement serein et maîtrisé.

AXA est un acteur engagé dans la transition énergétique et accompagne les entreprises qui utilisent des technologies comme le photovoltaïque, l’hydrogène et l’éolien.

Nous sommes partenaires des installateurs de ces technologies et de ceux qui les exploitent. Depuis 10 ans, nous développons ces activités et nous constatons que le risque réside essentiellement dans une mauvaise installation et le manque de qualité du matériel mis en œuvre.

C’est pourquoi nous mettons notre expertise en prévention au service de ces acteurs : en les conseillant avec l’appui de nos réseaux de distribution, sur le choix de produits certifiés par des organismes indépendants, en les orientant vers des installateurs qualifiés, ou encore en partageant les enseignements de protection tirés de nos analyses de sinistres.

Par exemple, dans le domaine du photovoltaïque, nous avons constaté que les entreprises les mieux formées, à la fois en couverture et en électricité, sont aussi celles qui enregistrent le moins de sinistres. C’est cette expérience terrain que nous valorisons pour sécuriser les projets de nos clients.

Pensez-vous que la prévention a vocation à devenir un marché complémentaire de l’assurance dommage ? Une prestation en amont de l’assurance ?

La prévention est inhérente à notre approche assurantielle. Il est essentiel que tout client qui vienne chez AXA ait de la part de son conseiller, un accompagnement et un service de prévention quand il souscrit un contrat entreprise.

A titre d’exemple, notre nouvelle offre Global Cyber Secure à destination des entreprises offre des services de prévention à nos clients avec l’appui de partenaires :

• ·Board Of Cyber permet un scan régulier des vulnérabilités externes et fournit aux entreprises un tableau de bord clair de leur niveau de maturité cyber, avec des recommandations concrètes.
• KAMAE propose une formation continue et gamifiée aux salariés, à travers des modules interactifs et des tests de phishing, afin de renforcer leurs réflexes face aux attaques. Ce type de sensibilisation est essentiel, car 90 % des cyberattaques trouvent leur origine dans une erreur humaine, souvent liée à une mauvaise manipulation ou à un manque de vigilance d’un collaborateur.

Concernant le risque incendie, nous proposons également des prestations d’ingénierie pointue, comme la conception de systèmes d’extinction automatique adaptés à des environnements industriels complexes. Il est crucial d’intervenir dès la phase de conception pour définir les systèmes de protection les plus efficaces et garantir la pérennité de l’activité.

Le Bilan Sinistre Auto fournit aux entreprises une analyse des causes de leur sinistralité automobile afin de proposer des mesures de prévention adaptées et personnalisées.

Demain, la prévention sera un levier de performance et un gage de crédibilité pour les entreprises, mais aussi un facteur clé d’assurabilité : c’est pourquoi nous l’avons placé au cœur de notre métier.