En tant qu’assureur engagé à avoir un impact positif, AXA continue d’agir pour réduire les inégalités en matière d’assurance dans le monde entier. Aujourd’hui, 70 % de la population des économies émergentes et plus d’un quart des Européens sont incapables — ou ne sont plus en mesure — d’accéder aux produits et services d’assurance. En tant qu’assureur mondial de premier plan, nous sommes déterminés à contribuer à combler ce déficit de protection en développant des solutions d’assurance inclusive pour les clients aux revenus modestes, de plus en plus exposés aux risques et aux conséquences économiques qu’ils entraînent.

Rencontrez Moustapha, l’un des clients d’AXA EssentiALL au Sénégal

AXA EssentiALL apporte l’assurance inclusive aux clients aux revenus modestes dans 21 pays, sur les marchés matures comme émergents. Nos clients sont des propriétaires de petites entreprises, des microentrepreneurs, des travailleurs indépendants, des agriculteurs, des jeunes et des retraités. Ce qu’ils ont en commun, c’est qu’ils doivent gérer leur quotidien avec des revenus limités ou très volatils, ce qui les rend encore plus vulnérables face aux chocs financiers imprévus touchant leurs familles, leurs communautés ou leur travail. Les dommages causés à un véhicule peuvent mettre en péril les moyens de subsistance d’un travailleur indépendant, et les urgences médicales contraignent fréquemment les familles à contracter des dettes qu’elles peinent à assumer.

Aider les clients à gérer ces risques exige de réinventer la manière dont l’assurance est conçue, et AXA le fait depuis une décennie. AXA a lancé son activité business d’assurance inclusive en 2016, initialement nommée AXA Emerging Customers, afin de couvrir les besoins essentiels en assurance des ménages à revenus faibles à moyens et des petites entreprises sur les marchés émergents. En 2024, sous le nouveau nom ‘AXA EssentiALL’, elle a étendu son périmètre géographique à l’Europe en réponse à un besoin croissant : les familles aux revenus modestes font face à un degré d’incertitude plus élevé, à une baisse du pouvoir d’achat et à une dégradation de leur niveau de vie.

Aujourd’hui, AXA est le seul assureur mondial engagé dans l’assurance inclusive à la fois sur les marchés émergents et européens. L’assurance inclusive AXA EssentiALL est une activité durable et rentable au cœur du plan stratégique 2024-2026 d’AXA, “Unlock the Future”.

Réinventer l'assurance : Un modèle économique inclusif en pratique

Adapter l’assurance aux besoins des clients aux revenus modestes exige de réinventer notre modèle économique afin de surmonter les obstacles auxquels nos clients sont confrontés. Ceux-ci incluent des coûts élevés et un manque d’accès, ainsi qu’une compréhension et une confiance limitées envers l’assurance. Pour ce faire, nous proposons des solutions fondées sur les principes ‘3A’ de l’assurance inclusive qui sont :

Abordables : nous nous concentrons sur les besoins essentiels des clients, en supprimant les exigences superflues, tout en introduisant des facilités de paiement flexibles compatibles avec leurs flux de trésorerie.

Attractives : nous concevons des solutions d’assurance inclusive qui répondent aux besoins et aux aspirations de nos segments de clientèle. Le parcours client, de l’émission de la police au règlement des sinistres, est adapté aux préférences du segment - physique, numérique ou les deux - offrant simplicité et commodité.

Accessibles : nous distribuons des produits d’assurance inclusive via des canaux auxquels les clients aux revenus modestes et les petites entreprises font confiance. Ceux-ci incluent les institutions de microfinance, les banques locales pour TPE-PME, les coopératives agricoles, les opérateurs de téléphonie mobile, les plateformes numériques et les détaillants, mais aussi les employeurs et les partenariats public-privé.

Les offres sont co-créées avec les clients et les distributeurs afin de garantir que le produit comme les modes de distribution soient adaptés aux besoins des clients. La stratégie de distribution est définie pour chaque marché en fonction des pratiques locales et du positionnement d’AXA. Par exemple, avec la Compagnie Nationale d’Assurance Agricole du Sénégal (CNAAS), AXA EssentiALL offre une couverture complète santé, vie et accidents à 300 petits agriculteurs dans des zones rurales et difficiles d’accès, via des coopératives et des chefs de village locaux. Par ailleurs, au Mexique, AXA fournit une assurance vie à plus de 240 000 enseignants de l’enseignement primaire public par l’intermédiaire d’associations de membres. Ce faisant, nous pouvons atteindre des communautés aux revenus modestes, leur permettant de renforcer leur résilience et de progresser vers une meilleure santé financière.

Les activités d'assurance inclusive d'AXA en un coup d'œil

Nos clients font face à un large éventail de risques pour leur vie, leur famille et leur entreprise. AXA EssentiALL développe des solutions d’assurance conçues pour répondre à leurs besoins essentiels :

1. Protéger nos clients et leurs familles (Prévoyance et Santé) - 50 % des clients d’AXA EssentiALL (10,3 millions)
   Les solutions d’assurance prévoyance sont des produits d’assurance vie couvrant les moyens de subsistance de la famille en cas de décès, d’accident ou d’invalidité d’un soutien de famille. L’assurance santé vise à limiter les dépenses à la charge des assurés et à compenser la perte de revenus liée à des problèmes de santé imprévus. Sur plusieurs marchés, nous proposons des services complémentaires qui aident les clients à gérer leurs besoins de santé au quotidien.
   Par exemple, en France, nous proposons “Ma Protection pour votre Commune”, une solution de protection santé complémentaire abordable distribuée par l’intermédiaire des communes françaises. Servant plus de 32 000 clients, ce canal distribue une couverture santé individuelle, une garantie dépendance et une assurance obsèques adaptées aux retraités, microentrepreneurs et habitants des zones rurales.
2. Protéger les actifs productifs essentiels de nos clients, tels que les commerces, les motos et les récoltes, afin de pérenniser les moyens de subsistance de leurs familles (produits Dommages aux biens et Responsabilité) - 42 % des clients (8,6 millions)
   Les produits Dommages aux biens et Responsabilité sont essentiels pour sécuriser la principale source de revenus des clients et pérenniser leurs moyens de subsistance. Ces produits fournissent aux chefs d’entreprise des liquidités d’urgence si des actifs liés à l’activité sont endommagés en raison d’un incendie, de catastrophes naturelles ou d’autres incidents.
   Dans le cadre des efforts d’AXA EssentiALL pour encourager la distribution d’assurance inclusive via les réseaux postaux, le partenariat d’AXA Espagne avec Correos, un service postal national, tire parti de son vaste réseau de distribution de 8 500 bureaux de poste à travers le pays pour proposer des solutions d’assurance abordables, notamment habitation et automobile. Cela permet d’atteindre 26 000 clients généralement non desservis par l’assurance traditionnelle - y compris ceux des communautés rurales.
3. Développer des offres groupées de produits sur mesure contre de multiples risques pour les clients (produits groupés) - 8 % des clients (1,7 million)
   En fonction des besoins des clients, AXA EssentiALL conçoit des solutions qui protègent les clients contre une combinaison de risques.
   Pour couvrir les personnes dans les zones rurales et difficiles d’accès, AXA s’est associé à la CNAAS au Sénégal depuis 2017, en commençant par un programme d’assurance paramétrique pour le coton, puis en étendant son offre à la solution inclusive Fagaru, qui fournit une couverture complète santé, vie et accidents. Distribuée via des coopératives et des chefs de village, elle couvre actuellement 300 petits agriculteurs.

AXA EssentiALL reconnaît que proposer des solutions d’assurance inclusive ne se limite pas à l’indemnisation économique, mais consiste aussi à accompagner les clients tout au long de leur période de couverture, afin de fournir des services complémentaires et de renforcer la valeur apportée à ces groupes. Par exemple, pour soutenir les microentrepreneurs en France, AXA s’est associé à des acteurs du secteur financier dans le cadre de l’initiative ‘Plus 1’ afin de développer une solution les aidant à recruter leur premier salarié en - combinant une plateforme de recrutement numérique, un accompagnement personnalisé et des partenariats locaux.

En tant qu’activité dédiée à l’impact social, AXA EssentiALL s’efforce de fournir des produits abordables, attractifs et accessibles aux communautés mal desservies. Notre ambition est de renforcer leur résilience financière et de soutenir une croissance durable, même face à des événements imprévus.

Dans le cadre de notre dispositif de mesure d’impact, les produits AXA EssentiALL sont évalués à l’aide d’un outil interne qui apprécie les dimensions clés de l’orientation client. Cela inclut l’amélioration de l’expérience de gestion des sinistres, la simplification des exigences documentaires, la possibilité de versements partiels anticipés des indemnités, et la garantie que les mécanismes de sinistres et de réclamations soient transparents et facilement accessibles via de multiples canaux. Des efforts sont en place pour collecter des indicateurs sociaux dans la mesure du possible. Cette évaluation éclaire les améliorations des produits et constitue une première étape vers la mesure des effets que l’assurance peut avoir au sein des communautés.

Cette évaluation éclaire les améliorations des produits et constitue une première étape vers la mesure des effets que l’assurance peut avoir au sein des communautés.

En outre, nous travaillons avec des partenaires pour mener des recherches sur la mesure d’impact. En collaborant localement, nous atteignons directement les clients pour comprendre comment nos solutions soutiennent les finances de leur ménage face aux événements imprévus, comment ils feraient face avec ou sans assurance, et comment nous pouvons favoriser une culture de l’assurance.

Contribuer à une transition équitable et inclusive

Les conséquences de la fréquence et de l’intensité croissantes des événements météorologiques extrêmes pèsent de manière disproportionnée sur les personnes aux revenus modestes, qui disposent de peu de revenus disponibles et d’une faible capacité d’adaptation à la suite d’un événement.

L’ONU estime que plus de 100 millions de personnes pourraient basculer dans l’extrême pauvreté d’ici 2030 en raison du changement climatique, tandis que plus de 200 millions de personnes pourraient être déplacées par des catastrophes climatiques.

La vision d’AXA est de soutenir la transition vers une économie bas carbone et moins intensive en ressources qui favorise également l’inclusion, la résilience et l’adaptation au climat, y compris pour les populations à revenus modestes. En aidant les particuliers et les entreprises à faire face aux chocs, l’assurance est un outil important qui renforce la résilience pour favoriser une transition juste et inclusive à l’échelle mondiale.

Nous collaborons étroitement avec nos collègues d’AXA Climate pour développer et distribuer une assurance paramétrique, qui fournit des indemnités très utiles à la suite d’événements météorologiques extrêmes. À Dakar, AXA Sénégal a émis une police pour protéger un quartier vulnérable, Pikine, contre les inondations. Les indemnités de la police sont déclenchées à la suite d’une inondation, le versement étant destiné à être utilisé par la municipalité pour les coûts de reconstruction et d’adaptation.

Une voix de premier plan

Pour que l’assurance inclusive contribue efficacement au développement durable, une coopération est nécessaire entre un ensemble d’acteurs publics et privés afin de trouver et de proposer de nouvelles façons de gérer les risques. AXA EssentiALL s’associe à des organisations et des consortiums qui partagent notre vision et nos valeurs, et est active au sein de la communauté de l’inclusion financière. Parmi ses partenaires figurent :

Gouvernance

AXA EssentiALL, en tant qu’unité commerciale dédiée chargée de mettre en œuvre l’engagement d’AXA en faveur de l’inclusion financière, est rattachée au Secrétaire général adjoint et Directeur des ressources humaines du Groupe. Sa performance est supervisée par le Comité de pilotage de l’assurance inclusive constitué avec des membres clés du Comité de direction d’AXA. Le Comité des rémunérations, de la gouvernance et de la durabilité examine, au moins une fois par an, la stratégie de durabilité du Groupe (y compris l’ambition et la performance d’AXA EssentiALL) ainsi que les engagements significatifs liés à la durabilité rendus publics, et en rend compte au Conseil d’administration.

Au-delà de ces efforts, AXA EssentiALL adhère au solide Code d’éthique d’AXA. Le code de conduite d’AXA comprend, par exemple, l’engagement de ne jamais fournir d’informations fausses aux clients, partenaires commerciaux et concurrents. Grâce à ces engagements, nous veillons à ce que les clients soient traités de manière équitable et professionnelle, en limitant les techniques de vente agressives et en promouvant des pratiques responsables.

Depuis 2024, la stratégie d’AXA EssentiALL a été retenue comme l’un des 19 sujets de durabilité jugés matériels pour AXA (Impacts, Risques et Opportunités, soit IRO) dans le cadre du premier exercice d’AXA au titre de la directive sur la publication d’informations en matière de durabilité des entreprises (CSRD), renforçant l’engagement public à long terme d’AXA en faveur de la résilience financière. Elle est considérée comme ayant un impact positif sur la réduction du déficit de protection pour les populations non ou mal desservies par les produits et services d’assurance. Pour refléter la composante sociale de l’activité AXA EssentiALL, l’indicateur retenu pour cet IRO correspond au nombre de clients servis par des solutions d’assurance inclusive.