La protection des personnes et des entreprises, et de ce qui leur tient à cœur, est essentielle à la cohésion sociale et au progrès humain. En tant que leader mondial de l'assurance, nous souhaitons, et nous nous devons, de contribuer à combler les inégalités qui existent à travers le monde entier en matière d’assurance. En effet, environ 70 % de la population des pays émergents et 25 % de la population des marchés européens ne sont pas ou sont mal assurées, et n'ont pas un accès égal aux produits et services d'assurance. . Et quand ils y ont accès, ils ne sont pas toujours adaptés à leurs besoins.

En 2016, AXA a lancé son activité d'assurance inclusive, AXA Emerging Customers, précisément pour répondre à cet important déficit de protection affectant les ménages à faibles et moyens revenus et les petites entreprises des marchés émergents. AXA a depuis étendu la portée géographique de cette activité à ses marchés européens, pour répondre aux besoins de protection de leurs ménages à faibles revenus et de leurs petites entreprises, qui sont confrontés à des degrés d'incertitude plus élevés, à une baisse du pouvoir d'achat et qui font donc des arbitrages, y compris en matière d'assurance.  Cette extension géographique a conduit à un changement de nom de l'activité afin de s'aligner sur la nature globale de son champ d'application. AXA Emerging Customers est devenu AXA EssentiALL. Le nom AXA EssentiALL permet de mieux refléter sa vocation universelle, son nouveau périmètre géographique global et ses objectifs : être une réponse à ce qui est l’essence de l’assurance, couvrir les besoins essentiels de nos clients et contribuer à mieux protéger, sinon tous, du moins le plus grand nombre possible de clients. 

A travers AXA EssentiALL, l'assurance inclusive est au cœur du nouveau plan stratégique #UnlockTheFuture 2024-2026 d'AXA, avec l'ambition de protéger plus de 20 millions de clients dans le monde d'ici 2026.

Les pays en bleu foncé indiquent les marchés couverts pour 2023 : 14 pays URD (Brésil, Chine, Colombie, Égypte, France, Indonésie, Inde, Maroc, Mexique, Nigeria, Philippines, Thaïlande, Turquie et Sénégal).

Les pays en bleu clair représentent 7 marchés européens qui font partie de l'expansion à partir de 2024 : l'Italie, l'Espagne, la Suisse, l'Allemagne, la Belgique, le Royaume-Uni et l'Irlande.

Réinventer l'assurance : Un modèle économique inclusif en pratique

Adapter l'assurance aux besoins des clients émergents implique de réinventer notre modèle pour être en mesure de dépasser les barrières que sont le coût, les difficultés d’accès et de compréhension, et le besoin de confiance. AXA EssentiALL adapte ses produits et ses stratégies de distribution à son segment-cible afin de s'assurer que les produits d'assurance inclusive sont :

Abordables : Les produits d'assurance inclusive d'AXA se concentrent sur les besoins essentiels des clients, en éliminant les éléments qui ne sont pas absolument nécessaires et en introduisant des modalités de paiement flexibles et compatibles avec leur trésorerie.

Accessibles : AXA distribue ses produits d'assurance inclusive par le biais de canaux auxquels font confiance les clients à revenus faibles à moyens, et les micro-entreprises. Il s'agit notamment d'institutions de microfinance, de petites banques, de coopératives agricoles, d'opérateurs de réseaux de téléphonie mobile, de sociétés de paiement numérique, de commerçants, mais cela peut aussi passer, par exemple, par des partenariats public-privé.

Attractifs : Les produits d'assurance inclusive sont conçus pour répondre aux besoins de ces clients, avec par exemple, des documents contractuels simples et transparents. Pour le client, le parcours– qu'il soit physique, numérique ou les deux -, est adapté, offrant simplicité et commodité.

Les activités d'assurance inclusive d'AXA en un coup d'œil

Compte tenu du large éventail de risques auxquels sont confrontés les clients qui ont un revenu faible à moyen, AXA EssentiALL conçoit des solutions d'assurance qui les protègent   eux, mais aussi leur famille et leur entreprise.

1. Protéger nos clients et leurs familles (protection et santé - 78 % des polices en vigueur).
   a. Les produits d'assurance-vie protègent les moyens de subsistance de la famille en cas de décès et/ou d'invalidité d'un soutien de famille.
   b. L'assurance-santé vise à limiter les dépenses personnelles et à compenser la perte de revenus liée à des problèmes de santé inattendus. Sur plusieurs marchés, nous proposons des services additionnels, qui aident les clients à gérer leurs besoins quotidiens en matière de santé. Par exemple, depuis 2021, en Colombie, AXA a développé une solution de protection avec Banco Mundo Mujer (BMM) pour protéger près de 600 000 PME dirigées principalement par des femmes. L'assurance les protège en cas de décès accidentel, d'invalidité ou de certaines maladies graves, et prévoit une assistance médicale par téléphone pour tous les clients BMM ayant contracté un prêt à la consommation. AXA EssentiALL et Banco Mundo Mujer travaillent ensemble pour continuer à promouvoir l'assurance comme instrument d'inclusion financière dans le pays : c'est pour cela que des solutions complémentaires de protection sont également proposées dans le cadre de ce partenariat, comme le retrait d'argent protégé ou la protection-vie pour les codébiteurs.
2. Protéger les actifs productifs essentiels de nos clients, comme les magasins, les deux-roues et les récoltes, afin de garantir les moyens de subsistance de leur famille (produits d'assurance-dommages - 14 % des polices en vigueur).
   Les produits d'assurance-dommages sont extrêmement importants pour garantir la principale source de revenus des clients et maintenir leurs moyens de subsistance. Ils aident les entrepreneurs à obtenir des liquidités d'urgence si les biens de l'entreprise sont endommagés à la suite d'un incendie, d'une catastrophe naturelle ou d'autres incidents.
   Par exemple, depuis 2022, AXA France s'associe à l’ADIE, première association de microcrédit du pays, pour proposer des offres simplifiées d'assurance professionnelle spécifiquement adaptées aux besoins de 8000 microentrepreneurs.
3. Développer des offres groupées sur-mesure de produits appropriés afin d'accroître l'accessibilité, l'adaptabilité et le caractère abordable pour les clients (produits groupés - 8 % des polices en vigueur)
   En se basant sur les besoins des clients, AXA EssentiALL conçoit des solutions qui protègent les clients contre une combinaison de risques. Cela peut être, par exemple, un produit d'assurance qui aidera une propriétaire de petite entreprise et sa famille à rembourser son prêt commercial en cas de décès et qui protégera également l'entreprise familiale contre l'incendie et le vol (Maroc).
   AXA a mis en place le projet Insurance Net for Smallholder farmers (INES) au Burkina Faso avec L'Oréal. Il s'agit d'assurer les collectrices de noix de karité dans les zones rurales du Burkina Faso contre les sécheresses, mais aussi contre les risques sanitaires tels que le paludisme, et contre les accidents.  Des coopératives de productrices de karité distribuent la couverture à leurs 22 000 membres, qui sont à 100 % des femmes. AXA Climate réassure le produit climatique et AXA EssentiALL et coordonne le projet.

En tant qu’activité à impact social, AXA EssentiALL a pour objectif de fournir des produits abordables, accessibles et attrayants aux communautés défavorisées de nos marchés afin d'assurer leur santé financière et une croissance soutenue, même face à des événements inattendus.

La vision d'AXA EssentiALL est de construire une activité viable financièrement, avec un impact positif pertinent sur les clients. C'est pourquoi nous mesurons l'orientation-client de nos produits (par exemple, la simplification des termes et conditions, la facilité du processus de réclamation) et nous collectons des indicateurs sociaux autant que possible (par exemple, le pourcentage de femmes assurées).

En complément, nous travaillons avec nos partenaires pour mener des recherches sur la mesure de l'impact. En travaillant avec ces partenaires au niveau local, nous nous adressons directement aux clients pour comprendre si nos solutions soutiennent les finances des ménages face à des événements inattendus et si elles favorisent une culture de l'assurance. Cette évaluation contribue à l'amélioration et au développement des produits et constitue la première étape d'une approche interne visant à mesurer les effets que l'assurance peut avoir au sein des communautés.

Contribuer à une transition équitable et inclusive

Les populations à faibles revenus sont confrontées à des risques croissants, dus au changement climatique et à des besoins financiers de plus en plus importants pour soutenir l'adaptation au climat. Par exemple, le changement climatique peut conduire les agriculteurs à perdre leurs récoltes, les pêcheurs à se blesser lors d'événements météorologiques extrêmes, les personnes à travailler dans des conditions de chaleur extrême, ce qui se traduit par une perte de revenus de plus en plus importante. On estime que plus de 100 millions de personnes pourraient basculer dans l'extrême pauvreté d'ici 2030 en raison du changement climatique, tandis que plus de 200 millions de personnes pourraient être déplacées en raison de catastrophes climatiques plus fréquentes et plus graves.

La vision d'AXA est de soutenir la transition vers une économie à faible émission de carbone et moins consommatrice de ressources, qui favorise également l'inclusion et la résilience pour l'adaptation au climat, y compris pour les populations à faibles et moyens revenus. L'assurance, en aidant les individus et les entreprises à faire face aux chocs, est un outil essentiel pour créer de la résilience et donc une partie de la solution pour l'adaptation au climat en vue d'une transition juste et inclusive au niveau mondial.

En Indonésie, par exemple, les moyens de subsistance des petits exploitants agricoles sont fortement impactés par des événements extrêmes récurrents tels que les inondations et les sécheresses, ainsi que par des changements à long terme dans les rythmes de précipitations et par l'augmentation des températures. Depuis 2022, AXA travaille en partenariat avec le InsuResilience Solutions Fund, AXA Climate et deux partenaires agro-industriels indonésiens pour tester une assurance paramétrique protégeant les producteurs de maïs et de riz dans plusieurs provinces indonésiennes. Le produit vise à donner aux petits exploitants agricoles un accès rapide à un financement en cas de sécheresse grave ou de précipitations excessives, sans qu'il soit nécessaire de procéder à une évaluation individuelle sur le terrain.

Une voix forte en matière de leadership

Aller vers un développement durable par le biais de l'assurance inclusive nécessite une coopération continue entre un certain nombre d'acteurs, publics et/ou privés, afin de trouver et de proposer de nouvelles façons de gérer les risques. AXA EssentiALL s'associe à des organisations et des consortiums qui partagent la même vision et les mêmes valeurs.

Quelques exemples de partenariats

AXA EssentiALL est présent dans le domaine de l'inclusion avec des partenaires tels que l'Insurance Development Forum (IDF) et le Microinsurance Network (MiN). AXA fait également avancer l'agenda de l'inclusion financière en finançant une étude annuelle menée par l'ensemble du secteur, le MicroInsurance Landscape. En Chine, AXA EssentiALL a travaillé avec l'Académie chinoise pour l'inclusion financière (CAFI) pour lancer un partenariat de recherche visant à comprendre la vie financière des ménages à faibles revenus en Chine. AXA EssentiALL s'est également associé à l'Union postale universelle (UPU) et AXA s'associent pour faire progresser l'assurance inclusive par le biais des réseaux postaux.

Gouvernance

AXA EssentiALL, en tant qu'unité opérationnelle dédiée à la mise en œuvre de l'engagement d'AXA en faveur de l'inclusion financière, est directement rattachée au Directeur Général Adjoint d'AXA. Ses performances sont supervisées par un Comité de Pilotage de l'Assurance Inclusive constitué de membres clés du Comité de Direction d'AXA dans toutes les zones géographiques d'AXA (marchés émergents et marchés européens, y compris la France). Le Comité de Rémunération, de Gouvernance et de Développement Durable examine, au moins une fois par an, la stratégie de développement durable du Groupe (y compris l'ambition et la performance d’AXA EssentiALL) ainsi que les engagements matériels liés au développement durable qui ont été rendus publics et fait rapport au Conseil d'Administration à ce sujet.

En plus de ces efforts, AXA EssentiALL s'engage à respecter le code de déontologie d'AXA afin de s'assurer que les clients sont toujours traités de manière équitable et professionnelle, en limitant les techniques de vente agressives et en promouvant des pratiques responsables. Le code de conduite d'AXA comprend, par exemple, une clause par laquelle l'entreprise s'engage à ne jamais fournir de fausses informations à ses clients, à ses partenaires commerciaux et à ses concurrents.